- Qué es exactamente
- El error que comete casi todo el mundo
- Cómo se arregla, en concreto
- Qué porcentaje conviene
- Por qué cerrar una tarjeta puede bajarte el puntaje
- Lo que no afecta a la utilización
- Cada tarjeta cuenta por separado, no solo el total
- La utilización no tiene memoria
- Busca la fecha de cierre, no la de vencimiento
- Cero en todo tampoco es lo mejor
- Subir el límite es la otra palanca
- Fuentes oficiales
Respuesta corta La utilización es lo que debes en tus tarjetas dividido entre tu límite total (300 de deuda con 1.000 de límite = 30 %). Es el segundo factor del puntaje y el que más rápido se corrige: en un mes. Quédate por debajo del 30 %, mejor cerca del 10 %, por tarjeta y en total. Lo que se reporta es el saldo de la fecha de cierre del estado de cuenta, no el que queda tras pagar: haz un pago unos días antes del cierre para que se reporte un saldo bajo.
Hay una cifra que mueve tu puntaje de crédito más rápido que ninguna otra y que casi nadie te explica: la utilización. Es el porcentaje de tu límite que estás usando, y tiene una particularidad que la hace muy útil — se puede arreglar en un mes, a diferencia del historial de pagos, que tarda años.
Qué es exactamente
Se calcula dividiendo lo que debes entre tu límite total. Si tienes un límite de 1.000 dólares y debes 300, tu utilización es del 30%.
Se mira de dos formas a la vez: por tarjeta y en total, sumando todas. Las dos cuentan, así que tener una tarjeta al tope perjudica aunque el conjunto esté bajo.
El error que comete casi todo el mundo
La creencia habitual es que lo que se reporta es lo que debes después de pagar. No es así. Lo que se reporta suele ser el saldo del día del cierre del ciclo, que es una fecha distinta a la del vencimiento del pago.
Consecuencia práctica: puedes pagar el 100% de tu tarjeta cada mes, no pagar un solo dólar de intereses, y aun así aparecer con una utilización alta. Porque el corte se hizo antes de que pagaras.
Es el motivo por el que mucha gente que hace todo bien no entiende por qué su puntaje no sube.
Cómo se arregla, en concreto
- Mira en tu estado de cuenta cuál es la fecha de cierre del ciclo, no la de vencimiento.
- Haz un pago unos días antes de esa fecha, para que el saldo que se reporta sea bajo.
- Paga el resto, si queda, antes del vencimiento, para no generar intereses.
- Repite cada mes. Es una costumbre, no un truco de una sola vez.
Con esto, en un solo ciclo puedes pasar de reportar un 80% a reportar un 5%, sin haber cambiado nada de tus gastos.
Qué porcentaje conviene
- Por debajo del 30% es la referencia que se repite en todas partes, y es un techo razonable.
- Entre el 1% y el 10% es donde están los puntajes altos.
- El 0% no es lo mejor. Si no reportas ningún saldo nunca, el sistema no ve actividad. Un saldo pequeño reportado y pagado funciona mejor que cero.
Por qué cerrar una tarjeta puede bajarte el puntaje
Aquí está la trampa que pilla a mucha gente. Si cierras una tarjeta que no usas, desaparece su límite del total. Tu deuda sigue igual, pero el denominador de la división se hace más pequeño, así que tu utilización sube sin que hayas gastado más.
Ejemplo: debes 500 con dos tarjetas de 1.000 de límite cada una. Utilización: 25%. Cierras una y pasas a deber 500 sobre 1.000: utilización del 50%. Mismo dinero, el doble de porcentaje.
Por eso, antes de cerrar una tarjeta sin cuota anual, piénsatelo. Mantenerla abierta y usarla de vez en cuando suele ser mejor.
Lo que no afecta a la utilización
- Cuánto ganas. Los ingresos no entran en el cálculo del puntaje.
- Cuántas veces usas la tarjeta al mes. Cuenta el saldo reportado, no el número de compras.
- Pagar antes de tiempo más de una vez al mes. No penaliza; de hecho ayuda.
- Las tarjetas de débito. No tienen límite de crédito y no entran en esto.
Cada tarjeta cuenta por separado, no solo el total
Los modelos de puntaje miran dos cifras distintas: tu utilización global sumando todas las tarjetas, y la utilización de cada tarjeta por separado. Puedes tener un 8% global y aun así perder puntos porque una de las tarjetas está al 95%.
Esto importa si estás moviendo un saldo de un sitio a otro. Repartir 1.500 dólares entre tres tarjetas con límite de 2.000 le sienta mejor al modelo que meter los 1.500 en una sola, aunque la deuda total sea exactamente la misma.
La utilización no tiene memoria
Esta es la parte que casi todo el mundo entiende al revés, y es una buena noticia. Un pago atrasado se queda en tu reporte siete años. La utilización no se queda nada: se vuelve a calcular cada vez que la tarjeta reporta, normalmente una vez al mes.
Así que un mes en el que dejaste la tarjeta al 80% no te persigue. Bájala antes de que cierre el siguiente estado de cuenta y la cifra que se reporta es la nueva, más baja. Tu puntaje reacciona a la última foto, no al álbum entero.
Busca la fecha de cierre, no la de vencimiento
El saldo que tu tarjeta reporta a los burós es casi siempre el del día del cierre del estado de cuenta, que no es lo mismo que la fecha de vencimiento del pago. El vencimiento suele caer unas tres semanas después del cierre.
Por eso puedes pagar el total todos los meses, no pagar un centavo de intereses, y aun así aparecer con un 70% de utilización: estás pagando después de que se tomara la foto. Busca la fecha de cierre en la app, en el apartado de estados de cuenta, o llama al número del reverso de la tarjeta y pregúntala directamente. Luego baja el saldo unos días antes de esa fecha.
Cero en todo tampoco es lo mejor
Parece lógico que el 0% sea lo perfecto, pero los modelos quieren ver que la tarjeta se usa. Reportar cero en todas las cuentas suele puntuar algo peor que reportar un saldo pequeño en una.
La diferencia es pequeña, unos pocos puntos, y no merece obsesionarse. Pero si estás intentando sacar tu mejor número justo antes de pedir una hipoteca o un préstamo de auto, dejar que una tarjeta reporte un saldo pequeño funciona mejor que dejarlas todas a cero.
Subir el límite es la otra palanca
La utilización es una fracción. Puedes reducirla bajando la parte de arriba, o subiendo la de abajo. Si llevas tiempo con la tarjeta y has pagado puntual, pide un aumento de límite: pasar de 1.000 a 2.000 dólares parte tu utilización por la mitad sin que pagues nada.
Un aviso antes de pedirlo: algunos bancos hacen una consulta dura para subirte el límite y otros no. Pregunta de cuál se trata antes de mandar la solicitud, porque una consulta dura te cuesta unos puntos y se queda en el reporte dos años.
Artículos relacionados
Fuentes oficiales
Para comprobar lo que explica esta guía, estas son las fuentes oficiales de referencia. Si una norma cambia, manda siempre la versión oficial.
- AnnualCreditReport.com: el único sitio autorizado para pedir gratis tus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion.
- CFPB: informes y puntajes de crédito: qué contiene tu informe, cómo se usa el puntaje y cómo disputar errores.
- FTC: informes de crédito gratuitos: cómo pedirlos sin pagar y cómo evitar las webs de imitación (en inglés).
