Respuesta corta Congelar tu crédito bloquea el acceso a tu reporte, de modo que nadie puede abrir una tarjeta o un préstamo a tu nombre. Es gratis por ley, no baja tu puntaje y no afecta a las cuentas que ya tienes. Hay que hacerlo en las tres agencias (Equifax, Experian y TransUnion), cada una por separado, y puedes descongelarlo gratis cuando vayas a pedir crédito. Es especialmente útil si acabas de llegar y todavía no revisas tu reporte a menudo.
Si alguien consigue tus datos y abre una tarjeta a tu nombre, el problema no es solo el dinero: es que tú te enteras meses después, cuando la deuda ya está en tu informe y te toca demostrar que no fuiste tú. Congelar el crédito es la herramienta que impide que eso ocurra, es gratis por ley y muchísima gente no sabe que existe.
Qué hace exactamente
Congelar el crédito bloquea el acceso a tu informe. Cuando un banco recibe una solicitud a tu nombre y va a consultar tu historial para decidir, se encuentra la puerta cerrada. Y sin poder evaluarte, no aprueba nada.
Es la diferencia clave con otras medidas: no te avisa de que ha pasado algo, lo impide.
Lo que no hace
Conviene tenerlo claro para no llevarse sorpresas:
- No baja tu puntaje. Ni un punto. Congelar y descongelar no deja rastro en tu historial.
- No afecta a las cuentas que ya tienes. Tus tarjetas actuales siguen funcionando con normalidad.
- No impide que consultes tu propio informe ni que recibas tu puntaje.
- No protege de todo. Si alguien usa una tarjeta tuya ya existente, el congelamiento no lo evita; eso se resuelve con la aseguradora del banco.
Hay que hacerlo tres veces
Este es el punto donde casi todo el mundo se queda a medias. Hay tres agencias de crédito principales —Equifax, Experian y TransUnion— y cada una es una empresa distinta con su propio informe.
Congelar en una sola no sirve de mucho: el banco que te van a suplantar puede estar consultando cualquiera de las otras dos. Hay que congelar en las tres, por separado, creando una cuenta en cada web o llamando por teléfono.
Es media hora la primera vez y luego ya está hecho.
Es gratis, y eso es ley
Desde 2018 la ley federal obliga a que congelar y descongelar el crédito sea gratuito en las tres agencias. Si alguien te cobra por esto, no lo necesitas.
Cuidado con un detalle: hay productos de pago llamados «bloqueo de crédito» o credit lock que las agencias venden como suscripción. Funcionan parecido pero son un servicio comercial, no el derecho legal. El congelamiento gratuito es el que quieres.
Descongelar cuando lo necesites
Es la objeción habitual: «¿y si quiero pedir una tarjeta?». Se descongela y ya.
- Entras en la web de la agencia con tu cuenta o llamas.
- Puedes descongelar del todo o solo por unos días, que es lo cómodo si vas a hacer una solicitud concreta.
- También puedes descongelar solo en la agencia que va a consultar el banco, si te lo dicen.
- Vuelve a congelarse solo si pusiste fecha, o lo haces tú cuando termines.
Por internet suele ser cuestión de minutos. Guarda el PIN o los datos de acceso que te den: los vas a necesitar.
Congelar, alerta de fraude o nada
- Congelamiento: bloquea de verdad. Es lo más fuerte y es gratis. Recomendable para casi todo el mundo, sobre todo si no vas a pedir crédito próximamente.
- Alerta de fraude: no bloquea, solo obliga al prestamista a verificar tu identidad con más cuidado. Es más débil, también gratis, y dura un tiempo limitado.
- Nada: es lo que tiene la mayoría, y es la razón por la que el robo de identidad sigue siendo tan común.
Especialmente importante si acabas de llegar
Cuando tu informe está vacío o recién empezado eres un objetivo cómodo: no hay actividad previa con la que contrastar nada raro, y tú todavía no tienes la costumbre de revisar tu historial.
Congelar antes de empezar a construir crédito, y descongelar puntualmente cada vez que solicites algo, es una costumbre barata que evita un problema muy caro.
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Fuentes oficiales
Para comprobar lo que explica esta guía, estas son las fuentes oficiales de referencia. Si una norma cambia, manda siempre la versión oficial.
- FTC: congelamientos de crédito y alertas de fraude: cómo congelar tu crédito gratis en las tres agencias (en inglés).
- AnnualCreditReport.com: el único sitio autorizado para pedir gratis tus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion.
