Respuesta corta Con una tarjeta al 22 % de interés, pagar solo el mínimo convierte una deuda de 5.000 dólares en casi veinte años de pagos y unos 8.000 dólares de intereses. Mueve el saldo, el interés y lo que puedes pagar al mes y verás cuándo terminas y cuánto se lleva el banco en intereses.
Cómo baja tu deuda mes a mes
¿Y si pagas un poco más?
Cálculo orientativo: interés mensual = APR ÷ 12 sobre el saldo, sin compras nuevas ni comisiones. El mínimo se calcula como los intereses del mes más el 1 % del saldo, con un suelo de 25 dólares, que es la fórmula más habitual. Tu banco puede usar otra.
Cómo leer el resultado
El simulador parte de lo que debes hoy y supone que no vuelves a usar la tarjeta mientras la pagas. Cada mes el banco suma los intereses del saldo pendiente y tu pago resta. Si lo que pagas apenas cubre los intereses, el saldo casi no se mueve: por eso la línea naranja del mínimo baja tan despacio.
El interés que viene marcado, el 22 %, no es inventado: la Reserva Federal situó el interés medio de las tarjetas que cobran intereses en el 22,15 % en el segundo trimestre de 2026. Cambia la cifra por la de tu estado de cuenta; si tu tarjeta es de tienda o para reconstruir crédito, suele estar por encima del 25 %.
La diferencia entre pagar el mínimo y una cantidad fija algo mayor casi siempre se mide en años y en miles de dólares. Lo explicamos con más calma en por qué el pago mínimo es la forma más cara de pagar.
Cuatro formas de terminar antes
- Un pago fijo automático. Elige la cantidad que te deja el simulador en un plazo razonable y prográmala como pago automático. Así no dependes de acordarte ni de la cifra mínima que te marque el banco cada mes.
- Pedir que te bajen el interés. Llama al número que hay detrás de la tarjeta y pregunta si pueden reducir el APR o si tienen un programa para clientes con dificultades. No siempre dicen que sí, pero preguntar no afecta a tu puntaje.
- Transferir el saldo a una tarjeta al 0 %. Puede ahorrarte mucho, pero cobran una comisión de transferencia (normalmente del 3 % al 5 %), la promoción dura unos meses y después vuelve el interés normal. Solo compensa si puedes liquidar la deuda dentro del plazo promocional. Mira también las comisiones ocultas de las tarjetas.
- Asesoría de crédito sin ánimo de lucro. Si debes en varias tarjetas y no llegas, una agencia acreditada puede proponerte un plan de pagos con intereses rebajados. Desconfía de quien te cobre por adelantado o te prometa borrar deudas.
Si tienes varias tarjetas: avalancha o bola de nieve
Paga siempre el mínimo en todas y pon todo lo que te sobre en una sola. Con el método avalancha atacas primero la de interés más alto: es el que menos dinero te cuesta. Con la bola de nieve empiezas por la de saldo más pequeño: pagas algo más de intereses, pero cierras una deuda antes y eso ayuda a no abandonar. Cuando terminas una, sumas su pago a la siguiente.
Puedes usar el simulador tarjeta por tarjeta para ver cuánto tarda cada una. Y mientras bajas los saldos, tu utilización del crédito también baja, que es la cifra que más rápido mueve tu puntaje.
El aviso que tu banco está obligado a darte
Desde la ley Credit CARD de 2009, cada estado de cuenta debe incluir un recuadro con cuánto tardarías en pagar el saldo abonando solo el mínimo, cuánto pagarías en total y cuánto tendrías que pagar al mes para terminar en tres años. Compara esas cifras con las del simulador: si se parecen mucho, tu banco usa una fórmula de mínimo similar; si no, fíate de las de tu estado de cuenta.
Fuentes
- Reserva Federal, estadística G.19 de crédito al consumo (tipo de interés de las tarjetas, cuentas con intereses).
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), guía sobre tarjetas de crédito.
- National Foundation for Credit Counseling, directorio de asesoría de crédito sin ánimo de lucro.
Otras herramientas gratuitas: Coste real de una remesa · Coste de enviar dinero por país. Las tienes todas en Herramientas.