- Lo primero: firma solo cuando vayas a cobrarlo
- Opción 1: el banco que emitió el cheque
- Opción 2: establecimientos de cambio de cheques
- Opción 3: supermercados y grandes superficies
- Opción 4: apps que aceptan foto del cheque
- La salida de verdad: abrir una cuenta
- Cuidado con estas dos cosas
- No todos los cheques son iguales
- Qué identificación te van a pedir
- Un cheque no dura para siempre
- Si el cheque rebota después de cobrarlo, el problema es tuyo
- Fuentes oficiales
Respuesta corta Para cobrar un cheque sin cuenta bancaria, lo más barato suele ser ir a una sucursal del banco que emitió el cheque: te lo pagan en efectivo con tu identificación (muchos aceptan pasaporte o matrícula consular), a veces gratis y si no por unos pocos dólares. Los supermercados y grandes tiendas suelen cobrar una tarifa fija baja. Los locales de cambio de cheques cobran un porcentaje del cheque y son lo más caro. Firma el cheque solo cuando vayas a cobrarlo. La solución de fondo es abrir una cuenta.
Te pagan con cheque y no tienes cuenta bancaria. Es una de las situaciones más comunes al llegar a Estados Unidos y también una de las más caras, porque las opciones rápidas son justo las que más se llevan. Estas son todas las vías, con lo que cuesta cada una.
Lo primero: firma solo cuando vayas a cobrarlo
El reverso del cheque tiene una zona de endoso. No la firmes hasta estar delante de quien te lo va a pagar. Un cheque firmado que se pierde puede cobrarlo cualquiera.
Y comprueba antes de aceptarlo que lleva fecha, importe en números y letras coincidentes, y tu nombre bien escrito. Un nombre mal escrito es motivo de rechazo en ventanilla.
Opción 1: el banco que emitió el cheque
Es la opción que menos gente usa y de las mejores. Mira el nombre del banco impreso en el cheque y ve a una sucursal de ese mismo banco.
- Suele salir más barato que un establecimiento de cambio de cheques, y a veces es gratis.
- Te lo pagan en efectivo en el momento.
- Necesitas identificación. Muchos aceptan pasaporte o matrícula consular; pregunta antes de ir.
- Pueden cobrar una comisión por no ser cliente, normalmente de unos pocos dólares.
Es la primera puerta a la que llamar.
Opción 2: establecimientos de cambio de cheques
Los check cashing son rápidos, están en todas partes y abren fuera de horario bancario. Ese es todo su atractivo, porque el precio es su gran problema.
Cobran un porcentaje del cheque, no una cantidad fija. Suele ir del 1% al 10% según el estado y el tipo de cheque. Sobre una nómina de 800 dólares, un 3% son 24 dólares que pierdes cada vez. Si cobras así todas las semanas, estás pagando cientos de dólares al año por acceder a tu propio dinero.
Algunos estados limitan por ley lo que pueden cobrar. Pregunta siempre la comisión exacta antes de endosar.
Opción 3: supermercados y grandes superficies
Varias cadenas grandes cobran cheques de nómina y del gobierno con una comisión fija y baja, no un porcentaje. Suele haber un límite de importe.
Para cheques de nómina normales, esta suele ser la opción más barata de las rápidas. La diferencia con un check cashing puede ser de 20 dólares en un solo cheque.
Opción 4: apps que aceptan foto del cheque
Varias aplicaciones financieras permiten depositar un cheque haciéndole una foto. Funcionan, pero con dos condiciones que hay que tener claras:
- Suelen requerir tener una cuenta en esa app, aunque muchas la abren con ITIN y sin SSN.
- El dinero tarda, normalmente varios días. Si lo quieres al instante, suelen cobrarte un extra por adelantarlo.
La salida de verdad: abrir una cuenta
Todas las opciones anteriores son parches. Cobrar cheques por ventanilla es de las formas más caras que existen de manejar tu dinero, y el costo es recurrente.
La buena noticia es que abrir una cuenta no exige número de Seguro Social. Muchas entidades aceptan ITIN, pasaporte o matrícula consular. Con cuenta, depositar un cheque es gratis y además empiezas a tener una relación bancaria, que es lo que después te abre la puerta al crédito.
Si cobras un cheque al mes, el ahorro de abrir cuenta ya compensa. Si cobras uno a la semana, es urgente.
Cuidado con estas dos cosas
- Cheques que te piden devolver parte en efectivo. Es la estafa más común con cheques: te pagan de más y te piden que devuelvas la diferencia. El cheque acaba siendo falso y el dinero que devolviste era tuyo.
- Endosar el cheque a otra persona para que lo cobre por ti. Muchos bancos ya no lo aceptan, y si esa persona desaparece con el dinero, no tienes nada que hacer.
No todos los cheques son iguales
Dónde puedes cobrarlo, y lo que te cuesta, depende menos de ti que del tipo de cheque que sea.
- Cheques de nómina y del gobierno son los más fáciles. Vienen impresos, el emisor se puede verificar, y casi cualquier sitio que cobre cheques te los acepta, con la comisión más baja.
- Cheques personales son los más difíciles. Muchos establecimientos de cambio y casi todos los supermercados los rechazan directamente, porque no hay forma de saber si la cuenta tiene el dinero hasta que el cheque se compensa.
- Cheques de caja y money orders están en medio, y normalmente se aceptan en cuanto el sitio puede verificarlos con el emisor.
Si puedes elegir cómo te pagan, un cheque de nómina o un depósito directo siempre te va a costar menos que un cheque personal.
Qué identificación te van a pedir
Cuenta con enseñar una identificación con foto válida. Lo que cuenta como válido cambia según el estado y según la empresa, pero estas se aceptan habitualmente: licencia de conducir o ID estatal de EE.UU., pasaporte de cualquier país, tarjeta de residente permanente, o una identificación consular como la matrícula consular mexicana.
Dos cosas que conviene saber. Muchos sitios piden una segunda identificación cuando la primera no es un documento emitido en EE.UU., así que lleva una de repuesto. Y aunque algunos sitios piden SSN o ITIN, cobrar un cheque no es abrir una cuenta: bastantes establecimientos de cambio no lo exigen. Llama y pregunta antes de cruzarte la ciudad.
Un cheque no dura para siempre
Los cheques personales y de empresa se consideran caducados en general a los seis meses. A partir de ahí el banco puede rechazarlo, aunque no está obligado a hacerlo. Los cheques del Tesoro de EE.UU. llegan al año, y los estatales varían.
En la práctica: cóbralo en unas semanas. Un cheque caducado no es papel mojado, pero perseguir al emisor para que te lo reponga te lleva un tiempo que no tenías previsto, y si mientras tanto ha cerrado la cuenta, tu situación es bastante peor.
Si el cheque rebota después de cobrarlo, el problema es tuyo
Este es el riesgo que casi nadie menciona. Cuando un establecimiento de cambio te da el efectivo, te está comprando el cheque. Si el cheque vuelve impagado, van a reclamarte el dinero a ti, más una comisión por devolución, y el contrato que firmaste lo dice.
Esa es la razón de verdad para tener cuidado con los cheques personales de alguien a quien no conoces bien. Con un cheque de nómina o del gobierno el riesgo es casi cero. Con un cheque personal de un desconocido, el que lo carga eres tú.
Artículos relacionados
Fuentes oficiales
Para comprobar lo que explica esta guía, estas son las fuentes oficiales de referencia. Si una norma cambia, manda siempre la versión oficial.
- FDIC: seguro de depósitos: qué cuentas están aseguradas y hasta qué importe (en inglés).
- CFPB: herramientas del consumidor: guías oficiales sobre tarjetas de crédito, cuentas y préstamos.
