Respuesta corta Un préstamo para construir crédito (en inglés, credit builder loan) es un préstamo al revés: el banco no te da el dinero al principio, sino que lo guarda en una cuenta bloqueada; tú lo vas pagando en cuotas mensuales y lo recibes al final. Mientras tanto, cada pago puntual se reporta a las agencias de crédito. Sirve para una cosa muy concreta: crear historial de pagos cuando todavía no tienes ninguno, sin arriesgar dinero que no tienes.
Cómo funciona, paso a paso
- Pides el préstamo, normalmente de entre $300 y $1,000. Como el dinero no sale de la entidad, la aprobación suele ser mucho más fácil que la de una tarjeta.
- La entidad deposita esa cantidad en una cuenta de ahorro o un certificado a tu nombre, pero no puedes sacar el dinero hasta terminar.
- Pagas una cuota fija cada mes durante un plazo que suele ir de 6 a 24 meses, con intereses y, a veces, un cargo de apertura.
- La entidad reporta tus pagos a las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion, si reporta a las tres).
- Al terminar, te liberan el dinero. En la práctica has pagado los intereses a cambio de tener historial y de haber ahorrado esa cantidad.
Cuánto cuesta: un ejemplo con números
Las condiciones cambian mucho entre entidades, así que este ejemplo usa cifras redondas para que veas cómo hacer la cuenta: un préstamo de $600 a 12 meses con un 12 % de interés anual (APR) y un cargo de apertura de $10.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Cuota mensual | unos $53.31 |
| Total pagado en 12 meses | unos $639.70 |
| Intereses | unos $39.70 |
| Cargo de apertura | $10 |
| Lo que recibes al final | $600 |
| Costo real de construir el historial | unos $50 |
Hay entidades que pagan un pequeño interés por la cuenta de ahorro y otras que no cobran cargo de apertura, así que el costo puede ser menor. Lo que debes comparar es siempre el costo total: cuánto pagas en total menos lo que recibes al final.
Qué encontró la CFPB cuando lo estudió
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) financió una evaluación de este producto con más de 1,500 socios de una credit union y publicó los resultados en 2020. Lo más útil para ti:
- Entre quienes no tenían ningún préstamo, abrir un credit builder loan aumentó un 24 % la probabilidad de llegar a tener puntaje de crédito.
- Los participantes sin deudas previas subieron su puntaje unos 60 puntos más que los que ya tenían deudas.
- Quienes ya tenían préstamos no mejoraron de media, e incluso bajaron un poco: sumar otra cuota a quien ya va justo aumenta el riesgo de atrasarse.
- De media, los participantes terminaron con más ahorro en su cuenta.
La conclusión práctica es clara: este producto funciona sobre todo para quien empieza desde cero, que es justo la situación de muchas personas que acaban de llegar a Estados Unidos. Si ya tienes varias deudas y te cuesta pagarlas, no es la herramienta adecuada.
¿Préstamo para construir crédito o tarjeta asegurada?
Son las dos puertas de entrada más habituales y no se excluyen. La diferencia está en qué tipo de cuenta crean y en cómo pagas:
| Préstamo para construir crédito | Tarjeta asegurada | |
|---|---|---|
| Tipo de crédito | Préstamo a plazos (cuota fija) | Crédito rotativo (tarjeta) |
| Dinero al empezar | Ninguno o casi ninguno: lo vas pagando | Un depósito, normalmente de $200 a $500 |
| Riesgo de endeudarte | Casi nulo: no puedes gastar el dinero | Existe si gastas más de lo que pagas |
| Qué construye | Historial de pagos y variedad de crédito | Historial de pagos y uso del crédito (utilización) |
| Te sirve para el día a día | No | Sí, como tarjeta normal |
En el cálculo del puntaje FICO, el historial de pagos pesa alrededor de un 35 % y la combinación de tipos de crédito, un 10 %. Tener un préstamo a plazos además de una tarjeta ayuda en ese último apartado, como explicamos en los 5 factores del puntaje. Por eso mucha gente combina una tarjeta asegurada con un préstamo para construir crédito, siempre que las dos cuotas quepan cómodamente en su presupuesto. Si tienes un familiar con buen historial, ser usuario autorizado en su tarjeta es un tercer camino que no cuesta nada.
Dónde conseguirlo si no tienes SSN
Los ofrecen sobre todo las credit unions (cooperativas de crédito), algunos bancos comunitarios, entidades de desarrollo comunitario (CDFI) y varias apps. Muchas credit unions aceptan el ITIN para hacerse socio, pero no todas, y el requisito cambia de una a otra. Antes de firmar, haz estas cuatro preguntas:
- ¿Reportan a las tres agencias de crédito? Si solo reportan a una, construyes historial solo en esa.
- ¿Aceptan ITIN o solo SSN?
- ¿Hacen una consulta de crédito dura para aprobarlo? Algunos no hacen ninguna.
- ¿Cuál es el costo total (APR, cargo de apertura, cargos por pago tardío) y qué pasa si lo cancelo antes?
En nuestra guía para construir historial de crédito sin SSN tienes el orden recomendado para combinar este préstamo con el resto de herramientas.
Los riesgos que hay que conocer
- Un pago atrasado te perjudica más que no tener nada. Los pagos con 30 días o más de retraso se reportan y pueden quedarse en tu reporte hasta siete años. Pon el pago automático desde tu cuenta.
- Si cancelas antes de tiempo, normalmente te devuelven lo que ya habías pagado menos intereses y cargos, pero el historial queda más corto. Elige un plazo y una cuota que puedas mantener.
- Cuidado con quien te pide dinero por adelantado para «aprobarte» un préstamo. Un credit builder loan legítimo se paga en cuotas a la propia entidad; nadie debería cobrarte una comisión previa por gestionártelo.
Cómo saber si está funcionando
Uno o dos meses después del primer pago, pide tu reporte gratuito en AnnualCreditReport.com y busca la cuenta a nombre de la entidad. Si no aparece, pregunta a qué agencias reportan y cuándo. Para que el modelo FICO calcule un puntaje hace falta, en general, al menos una cuenta con seis meses de antigüedad, así que no te preocupes si durante los primeros meses todavía no tienes número: lo importante es que los pagos se estén reportando. Si no sabes interpretar lo que ves, aquí explicamos cómo leer tu reporte de crédito.
Fuentes oficiales
Para comprobar lo que explica esta guía, estas son las fuentes oficiales de referencia. Si una norma cambia, manda siempre la versión oficial.
- CFPB: evaluación de los credit builder loans (2020): el estudio con los resultados citados en esta guía (en inglés).
- FTC: qué es y cómo funciona su crédito: qué es el historial de crédito, cómo se usa y cómo protegerlo.
- FDIC: crédito y préstamos: recursos en español sobre cómo funcionan los préstamos y el crédito.
- AnnualCreditReport.com: el único sitio autorizado para pedir gratis tus informes de Equifax, Experian y TransUnion.
