Respuesta corta La utilización es lo que debes en tus tarjetas dividido entre tu límite total. Por debajo del 30 % es el techo razonable y entre el 1 % y el 10 % es donde están los puntajes altos. Escribe el límite y el saldo de cada tarjeta: verás tu porcentaje total y el de cada una, cuánto pagar para bajar de tramo y qué pasa si pides más límite o cierras una tarjeta.
Ejemplo con dos tarjetas: cambia las cifras por las tuyas.
- Tarjeta 145 %
- Tarjeta 28 %
debes $600 sobre un límite de $3,000
Estás por debajo del 30 %, el techo que se repite en todas partes. Bajar al 10 % suele notarse en el puntaje.
¿Y si…?
Pido un aumento de límite
Cierro una tarjeta
Qué significa cada tramo
- 0 %Sin uso reportado
- 1–9 %Donde están los puntajes altos
- 10–29 %Aceptable, por debajo del techo
- 30–49 %Alta: ya resta puntos
- 50 % o másMuy alta: pesa mucho en tu puntaje
Cálculo orientativo: utilización = saldo ÷ límite, en total y por tarjeta. Usa el saldo que aparece en tu estado de cuenta, que es el que el banco envía a las agencias. Los tramos son orientativos: cada modelo de puntuación pondera distinto. Nada de lo que escribes sale de tu navegador.
Cómo se calcula la utilización
Se divide el saldo entre el límite. Si tienes una tarjeta de 1.000 dólares y el estado de cuenta refleja 300, tu utilización es del 30 %. Con varias tarjetas se hace dos veces: una con la suma de todos los saldos y todos los límites, y otra tarjeta por tarjeta. Los modelos de puntuación miran las dos cifras, por eso la calculadora te avisa cuando una tarjeta suelta está alta aunque el total parezca bien.
Por qué importa la fecha de cierre
El banco envía a las agencias el saldo del día en que cierra tu estado de cuenta (statement closing date), no el del día en que pagas. Puedes pagar el total cada mes, sin un centavo de intereses, y aun así aparecer con un 70 % si pagas después del cierre. El truco es pagar unos días antes de esa fecha: en el siguiente reporte la cifra baja sin que cambie lo que gastas. Lo explicamos con ejemplos en utilización del crédito: la cifra que más rápido sube tu puntaje.
Qué porcentaje conviene
Por debajo del 30 % es el techo que se repite en todas partes. Entre el 1 % y el 10 % es donde están los puntajes altos. El 0 % no es lo ideal, porque los modelos quieren ver que la tarjeta se usa. Y a diferencia de un pago atrasado, un mes alto no te persigue: en cuanto el siguiente cierre refleja un saldo bajo, esa parte del puntaje se recupera. La utilización forma parte de «lo que debes», uno de los cinco factores con los que se calcula tu puntaje.
Subir el límite o cerrar una tarjeta
Las dos decisiones mueven el denominador. Pasar de 1.000 a 2.000 dólares de límite parte tu utilización por la mitad sin pagar nada; si llevas meses pagando puntual, pedirlo suele merecer la pena (mira cuánto límite te dan con la primera tarjeta). Cerrar una tarjeta hace lo contrario: su límite desaparece y la misma deuda pesa más. Por eso cerrar una tarjeta puede bajar tu puntaje aunque no debas nada en ella. Si empiezas con una tarjeta asegurada, el depósito es tu límite: con 200 dólares, gastar 150 ya es un 75 %, y por eso conviene elegir bien cuánto depositar.
Qué no hace esta calculadora
No predice tu puntaje: ningún modelo publica su fórmula exacta y cada uno pondera distinto. Tampoco guarda nada: los números se quedan en tu navegador y solo salen de él si copias el enlace para compartirlo. Para ver qué saldo tienen reportado tus tarjetas ahora mismo, lee tu reporte de crédito gratis.
Fuente: myFICO, qué hay en tu puntaje FICO (el peso de «lo que debes» y la utilización).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen porcentaje de utilización del crédito?
La regla de la CFPB es no usar más del 30 % de tu límite total. Cuanto más bajo, mejor: quienes tienen los puntajes más altos suelen estar por debajo del 10 %. En los modelos FICO, lo que debes, donde la utilización es la cifra clave, pesa alrededor del 30 % del puntaje.
¿La utilización se calcula por tarjeta o con todas juntas?
La cifra general (todos los saldos entre todos los límites) es la que más se usa. Aun así, conviene tener cada tarjeta baja: una tarjeta al tope puede pesar en tu puntaje aunque el total parezca bien. Esta calculadora te enseña las dos.
¿Puedo tener utilización alta si pago la tarjeta completa cada mes?
Sí. El banco suele reportar el saldo del día de cierre del estado de cuenta, antes de la fecha de pago. Si gastas mucho y pagas después del cierre, el saldo reportado puede ser alto aunque no pagues intereses. Pagar una parte unos días antes del cierre lo arregla.
¿Cuánto tarda en notarse al bajar la utilización?
En cuanto se reporta el saldo nuevo, normalmente en un ciclo de facturación. A diferencia de un pago atrasado, un mes alto no se queda en tu historial cuando el siguiente estado de cuenta muestra un saldo menor.
Revisado el 30 de septiembre de 2026 con la información de la CFPB y de myFICO. Las franjas de arriba son una guía práctica, no una regla oficial: ninguna empresa de puntajes publica su fórmula exacta. Fuentes: CFPB · myFICO (en inglés). Guía relacionada: por qué la utilización es la cifra que más rápido mueve tu puntaje.
Otras herramientas gratuitas: Test: qué tarjeta puedo pedir · Simulador de deuda de tarjeta · Coste real de una remesa. Las tienes todas en Herramientas.