Respuesta corta Sí: cerrar una tarjeta suele bajar tu puntaje, por dos vías. Primero, sube tu utilización sin gastar más: si debes 500 dólares con 2.000 de límite total (25 %) y cierras una tarjeta de 1.000, pasas al 50 %. Segundo, cuando la cuenta cerrada sale de tu reporte, se acorta la antigüedad de tu historial, sobre todo si era la más antigua. Tiene sentido cerrarla si cobra una cuota anual que no compensa; si no, mejor dejarla abierta con un pequeño gasto al mes.
Tienes una tarjeta que no usas y la primera reacción es cerrarla para simplificar. Parece lo ordenado y lo responsable. Pues resulta que cerrar una tarjeta casi siempre baja tu puntaje, y por dos vías que no son evidentes.
Vía 1: te sube la utilización sin gastar más
Tu utilización es lo que debes dividido entre tu límite total. Al cerrar una tarjeta, su límite desaparece de la suma, pero tu deuda sigue siendo la misma.
Con números: debes 500 dólares repartidos en dos tarjetas de 1.000 de límite cada una. Tu utilización es del 25%. Cierras una y pasas a deber 500 sobre un límite total de 1.000: utilización del 50%. No has gastado ni un dólar más y has doblado el porcentaje.
Este efecto es inmediato y aparece en el siguiente reporte.
Vía 2: acorta la antigüedad de tu historial
La edad de tu historial de crédito cuenta, y las cuentas cerradas no desaparecen de inmediato: se quedan en tu informe un tiempo y luego salen. Cuando salen, si esa era tu cuenta más antigua, la antigüedad media de tu historial cae de golpe.
Para alguien que lleva dos años construyendo crédito, perder la primera tarjeta puede significar perder la mitad de su historial visible. Es el peor momento posible para cerrarla.
Cuándo sí tiene sentido cerrar
No es un «nunca cierres nada». Hay casos claros:
- Tiene cuota anual y no la compensas. Pagar 95 dólares al año por una tarjeta que no usas no se justifica con ningún argumento de puntaje.
- Te empuja a gastar de más. Si tenerla abierta te cuesta dinero de verdad, tu economía manda sobre tu puntaje.
- Es de un emisor con el que has tenido un problema serio y quieres cortar la relación.
- Estás en un divorcio o separación con cuentas compartidas.
Fuera de estos casos, una tarjeta sin cuota anual no molesta a nadie guardada en un cajón.
La alternativa que casi nadie usa
Antes de cerrar por la cuota anual, llama y pregunta si pueden cambiarte a una versión sin cuota del mismo emisor. Se llama cambio de producto y tiene una ventaja enorme: mantiene la misma cuenta y su antigüedad.
Dejas de pagar la cuota, conservas el límite y no pierdes historial. Es la solución correcta en la mayoría de los casos y basta con pedirla.
Si decides cerrarla de todas formas
- Paga el saldo a cero primero y espera a que se reporte.
- Cancela las domiciliaciones y pagos recurrentes que tengas en ella.
- Cierra tú la cuenta y pide confirmación por escrito.
- Comprueba en tu informe de crédito que figura como cerrada a petición del titular y con saldo cero.
Y no cierres varias a la vez. Si tienes que hacerlo, espacia los cierres unos meses.
El mito de la tarjeta inactiva
Circula la idea de que una tarjeta sin uso perjudica. No es así: no usarla no baja tu puntaje. Lo único que puede pasar es que el banco la cierre él por inactividad, y entonces sufres los mismos efectos que si la hubieras cerrado tú.
Se evita con muy poco: un gasto pequeño cada pocos meses, pagado al momento. Con eso la cuenta se mantiene viva y sigue sumando antigüedad.
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Fuentes oficiales
Para comprobar lo que explica esta guía, estas son las fuentes oficiales de referencia. Si una norma cambia, manda siempre la versión oficial.
- AnnualCreditReport.com: el único sitio autorizado para pedir gratis tus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion.
- CFPB: informes y puntajes de crédito: qué contiene tu informe, cómo se usa el puntaje y cómo disputar errores.
- FTC: informes de crédito gratuitos: cómo pedirlos sin pagar y cómo evitar las webs de imitación (en inglés).
